中央经济工作会议在部署把恢复和扩大消费摆在优先位置时，提出“要增强消费能力，改善消费条件，创新消费场景”。贯彻落实中央经济工作会议精神，在增强消费能力的过程中，银行业要在“让消费更方便”上下功夫，将金融服务嵌入更多消费场景，让消费者能用、会用、愿用。同时，要合理增加消费信贷，目前已有多家商业银行降低了消费贷款利率，部分已降至3.7%。总之，通过多措并举，进一步提升金融支持扩内需的质效。

　　提升触达率

　　“将当期总收入最大可能地转化为消费和投资，是经济快速恢复和高质量发展的关键，金融服务大有可为。”中国人民银行党委书记、中国银保监会主席郭树清说。

　　金融助力恢复和扩大消费，关键是要增加金融服务对于消费者的触达率。众所周知，相较于高频的消费场景，金融服务属于低频场景。也就是说，除非消费者特意寻求金融服务，该服务较难自然而然地、相伴相生地出现在消费场景中。为了解决这一问题，银行业正在加强渠道建设，通过完善手机银行功能、搭建消费服务平台等方式，将金融服务深度嵌入到消费场景中去，提升服务的触达率。

　　例如，近日中国工商银行推出全新的消费服务平台“工银e生活”APP。“我们围绕百货商超、餐饮、购车、家装、旅游等居民消费场景，努力打造用户与商户、供给与需求、线上与线下高效对接的消费服务平台。”工商银行相关负责人说，由此希望能够进一步完善消费新业态、新模式、新场景，助推消费加快恢复。

　　具体来看，针对新市民的装修融资需求，工商银行创新推出“一键家装”，支持工行房贷客户通过手机银行、“工银e生活”APP一键办理，并在额度核定、贷款期限、还款方式等方面给予客户更多元的选择空间。“产品一经推出便受到市场欢迎，2023年开年以来，投放额已突破2亿元。”上述负责人说，同时，该行推出“场景家装”产品，联合各地的优质家装公司、家居卖场，将金融服务嵌入场景端，有针对性地满足相关消费者的融资需求。

　　“我们着力做好电商平台、分期商户的渠道建设，丰富客户消费时的融资选择，在客户购买手机数码、家居家电、家装橱柜、奢侈品、母婴用品等大额消费场景中，提供可以直接分期消费的商户分期服务，促进消费潜力充分释放。”工商银行牡丹卡中心客户融资部总经理程翔表示。

　　将金融服务深度嵌入消费场景，对于乡村市场也十分重要。目前，乡村市场的销售恢复好于城镇。国家统计局最新数据显示，2022年城镇消费品零售额比上年下降0.3%，乡村消费品零售额与上年基本持平。分季度看，全年三个季度乡村市场销售表现好于城镇。一季度乡村消费品零售额增速高于城镇0.3个百分点，二季度和四季度乡村消费品零售额降幅分别较城镇小0.6个和0.7个百分点。

　　“为了挖掘县乡消费市场的潜力，我们搭建场景，紧密对接国家汽车和家电下乡等活动。”中国农业银行相关负责人说，该行借助数字化、智能化手段，丰富客户画像、创新授信模型、简化流程，目前消费贷款的线上化率已达70%。截至2022年11月末，农业银行个人消费贷款余额达1930.06亿元，前11个月累计投放2400多亿元，同比多投放228亿元。

　　合理增信贷

　　将金融服务嵌入消费场景，解决的是服务“便利性”问题，接下来，还要解决服务“可得性”问题，尤其要增加消费信贷服务的可得性，让消费者“贷得起、贷得到”。1月28日召开的国务院常务会议提出，要合理增加消费信贷。中国银保监会日前表示，要优化消费金融产品服务，为新型消费和服务消费提供信贷支持。

　　增加消费信贷的可得性，就要切实降低成本，即消费贷款利率。目前，已有多家商业银行将消费贷款利率降至3.7%，消费者可通过手机银行、线下网点等多种渠道申请贷款，一般情况下，申请成功后资金能够当天、实时到账。

　　“在助力经济社会恢复、构建‘双循环’新发展格局的过程中，消费信贷对于提振消费、扩大内需具有较好的促进作用。”招联首席研究员董希淼说，接下来，应促进消费信贷健康、快速发展，更好地发挥其在恢复和扩大消费中的积极作用。

　　值得注意的是，多家商业银行还降低了信用卡账单的分期费用，并且探索、推出了一系列技术创新手段。其中，智能语音“特别来电”就是典型代表。近期，家住河北省保定市的张女士在接到一通来自工行95588的客服电话后，为自己约9000元的信用卡账单办理了12期分期，并享受了利率4折优惠。

　　“智能语音外呼是数字化进程中的有益探索。”工商银行相关负责人表示，智能语音外呼上线半年以来，已成功服务4100万名客户，办理了近10亿元账单分期。工行正在加快分期付款的数字化布局，优化自助设备办理体验，打造更加优质的全线上汽车、家装、综合消费分期办理流程。

　　但是，消费信贷并非“越多越好”，而要坚持“合理适度”。在前述国务院常务会议要求中，增加消费信贷的表述前有“合理”二字。中央财办有关负责同志在就中央经济工作会议精神和当前经济热点问题作深入解读时也提出，“适当”增加消费信贷。

　　“的确，消费信贷不可盲目过度增长，服务对象并非越下沉越好。”董希淼说，金融机构、互联网平台应采取措施，有效防范过度下沉、过度授信带来的“不该贷”“过度贷”问题，进一步降低“共债风险”的发生概率，“合理、适度的消费信贷不仅有利于恢复和扩大消费，还有利于规范业务发展，有利于金融机构自身防控信用风险。”

　　董希淼认为，从居民个人的角度看，应坚持理性借贷，将自己的债务水平保持在合理限度之内。“一般而言，每月还贷的支出不应超过家庭收入的一半。”董希淼说，特别是年轻群体，不可通过“以卡养卡”“以贷还贷”等方式盲目借贷。

　　理财助增收

　　增强消费能力，是恢复和扩大消费的重要环节。中央经济工作会议明确提出，多渠道增加城乡居民收入。“2022年全国居民人均可支配收入36883元，比上年名义增长5.0%，扣除价格因素，实际增长2.9%，与经济增长基本同步。”国家统计局住户调查司司长方晓丹表示。

　　“理好财”是居民收入增加的有效途径。记者获悉，做好财富管理已成为金融机构的发力点。1月31日，中国邮政储蓄银行发布了手机银行8.0版本。“希望能够帮助居民加强财富管理，从单一配置向多元配置转型。”邮储银行软件研发中心资深信息技术专家张兰英说，手机银行8.0版本挖掘大数据潜力，运用资产诊断基准模型、智能算法等技术手段，根据客户的资产配置状况，生成专属的财富体检报告、资产配置建议，随后，客户可以一键下单，优化投资组合。

　　为了提升财富管理水平，多家商业银行尝试采用“开放式”财富管理模式。在此模式下，银行不再各自为战，而是联合多家其他类型的金融机构共建平台，优势互补、资源共享。日前，中国工商银行在手机银行中推出了“开放式财富社区”。该行联合多家基金公司、理财子公司，在工商银行的手机银行平台上，合力为用户提供多样化的金融产品与服务。通过该社区，居民不仅可以享受一站式服务，如看趋势、定策略、调配置、选产品等，还能够享受全旅程陪伴服务，如投前、投中、投后服务等。

　　“针对不同的客户群体特征，财富社区推出了五大梦想计划，即财富小白、财富大V、宝爸宝妈、工薪一族、银发长辈，重点满足五类人群的个性化需求。”工商银行相关负责人说，结合不同客户的风险偏好与风险承受能力，该行提供差异化的财富管理服务，如资产规划、产品配置、持仓诊断等，以期更好地助力客户增加财产性收入。

　　在做好财富积累的同时，多家商业银行也高度关注资金安全问题，避免用户遭遇财务损失。“邮储银行聚焦高频交易，探索大数据、智能风控、号码认证技术在转账相关功能的应用。”张兰英说，这既有助于提升服务体验，又能够更精准、更全面地识别风险交易，进而为客户提供实时高效、柔性智能的交易安全服务，切实保护资金安全。

　　记者从多家商业银行获悉，接下来，银行业将聚焦制约消费循环畅通、提质升级的痛点与堵点问题，加快消费金融产品和服务的创新步伐，进一步提高服务的便利性、触达性，拓展大宗消费金融服务以及住房改善、新能源汽车、养老服务、教育医疗文化体育等领域的消费服务，积极助力消费的恢复与扩大。 （经济日报记者 郭子源）